随着中国经济近年陷入低迷，网络贷款平台（网贷）的迅猛发展，使“以贷养贷”成为许多民众的生活常态。据估计，仅在 2024 年，中国就有 2500 万至 3400 万人拖欠个人贷款，反映出潜在的金融风险。
英国广播公司中文网（BBC中文网）日前报道指出，自新冠疫情以来，中国经济持续低迷，百姓普遍消费降级，甚至需要依赖借贷来维持生计，这背景为网贷平台的火热发展提供了温床。
报道援引研究咨询公司龙洲经讯的数据显示，仅 2024 年，中国估计有 2500 万至 3400 万人拖欠个人贷款，这一数字相比 2019 年已翻了一倍。若将逾期但尚未达到违约标准的贷款者计算在内，风险借贷人的数量将膨胀到 6100 万至 8300 万人，约相当于中国 15 岁以上总人口的 5% 至 7%。
“去借贷感”推波助澜：轻松放款与高息陷阱
报道分析，在惊人的拖欠数据背后，是金融服务平台不断**缩减“借贷感”的营销策略，以期促进借贷、鼓励消费。这种模式诡异地与中国当局近年来大力倡导的“促进消费”**氛围不谋而合。
中国的贷款平台通常可分为三大类：
- 大贷平台：依托京东、阿里巴巴等大型科技产品，如“花呗”，具有较严格的资质审核。
- 中型贷款平台：如近期热门的“拍拍贷”。
- 小型贷款平台：比中型平台更小，甚至包括高利贷。
为了与银行及大贷平台竞争，中小型网贷平台不断利用“低风险”、“短时间”和“轻松”等字眼进行广告轰炸。网贷资金通常可在极短时间内到账，用户不能反悔，且必须接受强制分期付款的条款以确保利息收入。
一位经常借贷的王先生表示，从打开网站到钱款到账，前后最多只需5分钟，且仅需验证姓名、年龄、住址、个人照片生物识别等基础信息。
中国一券商金融公司从业者杨小姐证实，“放款快”是他们的业务重点，目的在于让借贷人感觉借贷“没有门槛”，并竭力减少用户对于借贷行为的感知力。他们通过大数据、人工智能及各类金融量化技术进行风险控制，使放款时间缩短至几十秒内。
然而，网贷的利息通常远高于银行。王先生举例，从京东、阿里巴巴等大贷平台借贷人民币1万元（约 6,500令吉），最终可能需分期返还1万1000元；但若从中小型网贷平台借贷，最终返还额可能高达1万 3000 元。
《澎湃新闻》今年3月曾报道过高利贷的骇人案例：一家网贷平台放出的1,560元借款，仅在17天内利息就累计到13,764元。尽管法律明文规定高利贷属刑事犯罪，且实际年利率不得超过36%，但金融从业者透露，该政策更多是对从业人员的约束，向业界表明：当局重视拉高内需消费，但操作需在一条界线内进行。
社交媒体流行“断贷”：信用监督体系的缺位
报道指出，这些网贷广告无孔不入，且频繁出现在“青少年友好网站”上。例如，在 Bilibili 上的广告标语竟是“三万五万的小钱就不用去求人啦”。它们也常在修图软件和抖音等短视频平台上出现。王先生认为，这些广告的呈现方式，已将借贷行为合理化。
王先生坦言：“下钱（放款）太容易了，你都很难觉得这些网站、或者这个模式有问题。”他因此陷入了“以贷养贷”的循环，沉浸在“下个月工资发了就能填上”的自我安慰中。
中国头部证券公司从业者对BBC中文解释，目前对于中小贷款而言，信用监督体系是相对缺位的。中国的社会信用制度分级，欠款未还的借贷人远远够不上“老赖”或被列入社会失信人员名单的程度。如果借贷人没有购房、购车的计划，那么实际上缺乏有效的限制手段。
该券商从业者透露，平台在将钱借出时，往往没有打算将钱全部收回。“如果钱收不回来，他们就会将这笔债权打包成资产卖给别人，这就是所谓的不良资产处置业务。是否要暴力催收，就成了三方机构的选择。”
在社交媒体上，目前甚至流行着“断贷”一词，意即停止每月固定还款。由于社会信用体系的实际残缺，部分网民开始认为“断贷”并非不可操作之事。
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